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《關于開展城鄉居民大病保險工作的指導意見》發布以來，大病醫保成為大家關注的焦點，9月19日保監會召開城鄉居民大病保險工作會，26日，《北京商報》又爆料稱，保監會已擬定大病保險實施細則并下發各相關部門、各險企征求意見，這一系列的動作意味著大病醫保已經列上日程，據有關部分稱，原定于節前推出的大病保險實施細則，考慮到種種細節，將推遲到雙節后公布。

最近兩個月，居民大病保險試點可謂動作頻頻。8月24日，國家發改委、衛生部、保監會等六部委聯合下發了《關于開展城鄉居民大病保險工作的指導意見》（下稱《意見》），要求各地精心部署，先行先試。

緊接著，9月3日，國務院醫改辦召開“城鄉居民大病保險工作電視電話會議”，貫徹落實《意見》。9月19日，保監會也專門召開“城鄉居民大病保險工作會”。

“城鄉居民大病保險工作會”下發了《關于規范開展城鄉居民大病保險業務的通知》（下稱《通知》），從大病標準、經營條件、產品開發、風險把控等多方面進行明確規范。

《通知》規定，參與大病保險的保險公司總公司注冊資本不低于20億元或近三年內公司凈資產不低于50億元，償付能力滿足相關規定，在國內經營健康險業務在五年以上，連續三年未受監管部門或其他行政部門重大處罰，并具有相關服務網絡建設、專職人員配備、風險管理設定等。

《通知》還要求，保險公司開展大病保險時應合理設定利潤上限，并建立風險調節基金等方式對盈虧情況進行調劑，超出的利潤進入基金池。在一個協議期內，雙方可根據當年經營情況，調整下年度保費，同時不得以大病保險名義開展其他商業健康險銷售活動。

保障水平方面，《意見》則要求，實際支付比例不低于50%；按醫療費用高低分段制定支付比例，原則上醫療費用越高支付比例越高。

　　大病醫保細則有望雙節后出臺

據悉，細則有望明確保監會對于參與經營大病保險的商業險企，給予的一些政策傾斜，以及適當減免監管費、調整大病保險資本要求等內容，降低大病保險運行成本。同時，為了防止惡性競標，保監會還會明確，原則上允許每家集團公司在一個省市區確定一子公司開辦大病醫保業務。

面對年新增400至500億元保費大單，市場各方都極為看好保險股未來的估值。不過，要想吃下每年400至500億元大單，并非易事。保監會主席項俊波曾強調，大病保險在我國還是一個新生事物，具有參與主體多、涉及領域廣、服務鏈條長、風險復雜等特點，對保險業專業水平、風險控制等提出了很高的要求。

從性質來看，大病保險區別于其他商業健康保險，具有準公共服務產品屬性；從經辦風險來看，大病保險不允許進行風險篩選，其風險保障額度更高、風險構成更為復雜；從實施目的來看，大病保險關系民生保障，具有較強的政策性。

大病保險不能拒保，這必然提升風險管理工作的難度。同時，其覆蓋面廣，今后我國凡是參加基本醫保的城鄉居民，一旦患大病，除原有報銷外，還將享受個人自付部分報銷至少50%以上的大病醫保政策。根據發改委網站數據，涉及人數將超10億人，政策范圍內報銷比例達到70%左右。一旦管理不慎，很容易出現虧損。
根據8月30日頒布的《關于開展城鄉居民大病保險工作的指導意見》，今后我國凡是參加基本醫保的城鄉居民，大病保險所需資金從基本醫?；鹬谢I集，個人不需額外繳費。因此，各地政府是否能正常保證大病保險資金來源，成為大病保險可持續推進的主要焦點。

“根據社會醫療保險業務參與主體多、風險影響因素復雜的經營特點，人保健康改變單純進行事后報銷審核的傳統做法，探索建立了"病前健康管理、病中診療監控、病后賠付核查""三位一體"的醫療風險控制機制，既有助于提高參保人員的健康意識、方便參保人員看病就醫，又較好地控制了不合理醫療賠付、降低了經營風險”，人保健康險總裁李玉泉介紹說。已經試水7年的人保健康公司，形成了“政府主導、聯合辦公、專業運作、特色服務”的社會醫療保險業務運營管理模式。

　　“普惠”邁向“普惠+特惠”

保監會主席項俊波強調，保險業要按照“收支平衡、保本微利”的原則開展大病保險。他透露，保監會將適當減免監管費、保險保障基金，調整大病保險資本要求等降低大病保險運行成本。

另外，為了鼓勵符合條件的商業保險公司積極參與并杜絕短期行為，按現行規定，大病保險的保費收入免征營業稅；且一旦中標，合作期限原則不低于3年。

華泰證券分析師認為，大病商業保險工作的啟動意味著，我國醫保體系覆蓋13億人之后，要從“普惠”邁向“普惠+特惠”，即基本醫保參保人員在無需增加新負擔的情況下，對于患大病時產生的大額自付醫療費用，無論是醫保政策內的個人自付費用，還是醫保政策外的自費費用，都可以得到商業保險公司的“二次補償”。雖然資金投入較少，但是可有效減輕大病患者家庭負擔，杠桿撬動更多被壓抑的需求釋放。