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在當前經濟發展緩慢，利率不斷下行的情況下，保險市場在年初開始就迎來了不少分紅型壽險產品。分紅型終身壽險以“保證現價+不保證紅利”的模式，讓更多人有機會獲得更高的保單利益。

其中，中郵人壽悅享盈佳就是備受歡迎的一款分紅型終身壽險。不過這款產品預計在6月底就會停止投保，想投保這款產品的可要抓緊時間了。

那么，中郵人壽悅享盈佳終身壽險好不好？分紅型和傳統增額終身壽險怎么選？

一、什么是分紅型終身壽險？

分紅型保險，簡單來說就是可以從保險公司獲得一定比例的分紅。

分紅型保險的分紅一般會分為現金紅利和增額紅利。

現金紅利按照“多交多得”的原則，消費者對分紅賬戶貢獻越大，那么在年終分紅時，能分到的錢也越多；

增額紅利的分配方式，一般是以增加保單保額的形式進行分配，這種分紅方式，只有等到被保人因合同約定原因出險或身故，才能獲得相關的收益。

因此，分紅型保險是有收益的。但收益有不確定性，收益的多少取決于保險公司的經營狀況，并不會有固定的收益。

（中郵人壽悅享盈佳終身壽險（分紅型）條款）

也就是說，當我們買了一份分紅險后，會有兩部分收益：

1）保證收益，白紙黑字寫在合同上，保險公司一定可以給到；

2）浮動收益，也就是保險公司派發的分紅，分紅的多少，取決于保險公司上一年的盈利情況。分紅可以是現金形式（美式分紅），也可以是增加保額的形式（英式分紅）。

目前大多數分紅險都不能單獨購買，而是以附加險的形式，附加在主險之上，供被保人購買。比如分紅型年金險、分紅型終身壽險或者是分紅險兩全險等。

二、中郵人壽悅享盈佳終身壽險好不好？

先來看看中郵人壽悅享盈佳終身壽險的保障情況：

中郵人壽悅享盈佳終身壽險是一款分紅險，支持保單貸款、減保以及減額繳清，目前來看投保門檻較低，但繳費年限只有3/5/10年選擇。

中郵人壽悅享盈佳終身壽險的收益由保證和浮動兩部分組成，有分紅時，中長期利益輕松突破3.5%，可無限逼近3.8%；無分紅時，也有2.2%-2.3%的保底收益。

接下來咱們再來看看這款產品有何亮點？

1、起投金額較低

中郵人壽悅享盈佳終身壽險起投門檻低，只要5000元就能投保，對大部分家庭來說負擔不大。

2、自帶投保人意外豁免責任

除了身故/全殘之外，這款保險還有投保人意外豁免責任。滿足一定的條件，投保人因意外傷害身故可豁免保單余期未交保費，而合同繼續有效。

3、有效保額按2.5%復利增值

中郵人壽悅享盈佳終身壽險有效保額逐年遞增，但是增額比例是2.5%，同時如果保單有分紅，時間越長保額越高，保障力度也會越強。

4、綜合利益高

咱們以30歲男性在年交10萬元、交5年，總投入50萬元為例，來看下中郵人壽悅享盈佳終身壽險的利益情況：

我們可以看到這款產品在中后期的利益非常高，無分紅時IRR穩定在2.2%-2.3%，而有分紅的話，IRR能夠達到3.5%，隨著時間的增長，甚至能夠達到3.7%以上的高IRR。

三、分紅型和傳統增額終身壽險怎么選？

雖然分紅型增額終身壽險收益更高，但很多朋友在選增額壽時也還是會糾結：到底是選固定收益，不受市場利率波動影響，終身鎖定3%復利的傳統型增額壽？

還是選保底收益在2.2%-2.3%（復利）之間，外加保司根據盈余情況每年分配的分紅，

保底+分紅可能會超過3%，而收益高的甚至能超越3.5%的分紅型增額壽？

其實，沒有必要糾結。如果你接受不了一點風險，建議你選擇固定收益增額終身壽險；如果你想想博取更高的收益，可以接受分紅險這種“保證+分紅”的形式，那么悅享盈佳這款分紅險就是個很好的選擇，保底和分紅部分的利益都非常高。

而且，這款產品的承保公司中郵人壽背靠郵政，各方面實力都很強，過往分紅也是超額達成，實現率穩定在120%-140%。

四、小開總結

總的來說，選擇保證3%的傳統型增額壽，還是選擇可能會突破3%的分紅型增額壽，在于我們自己的需求和資金規劃。如果對分紅的預期樂觀就選分紅型，預期悲觀就選傳統型，都會有不錯的收益，因此不用太過糾結。