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隨著現代人理財意識的增強，養老成為很多人關心的問題。專家表示：如何科學養老，選擇合理的理財方式來進行養老規劃非常重要。商業養老保險應該如何選擇？

日前，在媒體發起的全國兩會“十大熱點問題”調查中，“社會保障”問題再次名列榜首，連續第4年成為最受公眾關注的熱點，而養老問題在“社會保障”中又是最受關注的。

縱觀全球，國際公認的養老保障可分為四大支柱：第一支柱，企業和員工雙方繳費的基本養老保險；第二支柱，企業制定的企業年金制度；第三支柱，作為補充的商業養老保險產品；第四支柱，包括養兒防老和以房養老等的個人自助養老。通常按照先國家、企業，后個人自助養老的先后次序排列。

目前我國絕大部分人的養老主要依靠兩個支柱，即第一支柱—基本養老保險和第四支柱—個人自助養老，使得國家養老保障壓力大，家庭養老壓力也很大。而本應承擔重要責任的第二支柱—企業年金養老保障嚴重缺位，第三支柱—商業養老險市場的發展也有待深入和完善。那么明天我們將如何養老呢？建議您在現行的養老保障制度框架之下，通過購買商業養老險和重疾險的方式作為補充，提前為自身的養老和重大疾病等事件做出安排。

投保商業險養老保險：由于養老計劃最基本的要求是確保本金安全、適度收益、抵御通脹，所以需要將養老計劃與其他投資分開。商業養老保險作為中國養老保障體系的重要補充，是養老規劃的一個不錯選擇，因為它可以讓投保者根據自己的財務能力及對未來的預期進行靈活、自主的規劃和選擇。所以，購買商業養老保險成為目前人們規劃養老生活的一種重要理財方式。

分紅型養老險

更能抗通脹。優點：分紅型養老險能為投保人增加收益。缺點：分紅型保險費率相對較高，且分紅具有不確定性，適合有理財需求的人群。但是需要知道的是，越早領取養老年金，費率越高，對于此險種來說，投資回報率也可能越低。

兩全險

低收入者不宜"快繳快領"。兩全險為理財型保險，保費較高，尤其是繳費期短、領取快的保險，費率更高，適合家庭收入水平較高的人群。

投連險

中長期投資儲備養老金。此險種的優勢是意外+疾病+養老保障較為全面時，投保人沒有后顧之憂，可通過投連險的長期投資來獲取收益。繳費期至少應為20年，在市場風險較大時，投資者可通過投連險的賬戶轉換功能來將資金放入穩健渠道，市場獲利明顯時，還可轉回進取型賬戶，通過長期投資才能避免市場波動帶來的風險。

萬能險

長期復利收益可觀。萬能險的投資渠道較為穩健。由于采取復利計息，收益較高提取方式靈活。對于保單的賬戶價值，投保人可以免費領取，以應對不時之需。同時，繳費方式也較為靈活，如果投保人收入不穩定，難以及時繳納保費時，可以暫時緩繳或不繳，待收入允許時，再補回所欠保費，使養老計劃不至于輕易中斷。

合理確定養老保險金額

首先，確定實際需求的養老金額，這取決于3個因素:壽命長短、現在的生活水平、通貨膨脹的預測。假如某人預計60歲退休，預期壽命為80歲，每月的支出為1500元，則其將來需要的養老金額為1500×12×20=萬元。如果考慮通貨膨脹因素的話，就還會多一些。

其次，確定老年資金需求缺口。老年的資金需求可以從社保養老金、企業年金、養老金、固定投資收益、股息分紅等渠道獲得。消費者可以根據商業養老金在實際所需要的養老金額中所占比例來確定老年資金缺口。

最后，確定實際的養老險保額。收入水平和資金狀況決定了消費者所能承擔的養老保險水平。

投保商業養老保險注意事項

對于最重要的保險責任，即養老金給付，給付年限要盡量拉長。

現金流的分配要合理。養老保險的收益主要在于其長期投資帶來的復利效應。如果過早地大量領取保險金，會導致真到養老所需的時候賬戶積累反而會顯出不足。

繳費靈活。在投保前應當結合自身的收入水平和財務規劃選擇合適的繳費期。

保費豁免。對于這類產品，保費豁免功能是非常重要的。有了這個功能，可以確保自己無論發生什么情況都能正常領到養老金。