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隨著經濟的發展和百姓生活水平的提高，商業性人壽保險正在走進千家萬戶。壽險對于消費者來說并不陌生。但是面對市場上琳瑯滿目的壽險產品，很多人不知道如何選擇？如何購買人壽保險?

　　保額估算分兩步

壽險即人壽保險，是一種以人的生死為保障對象的險種，指被保險人在保險責任期內生存或死亡，由保險人根據合同規定給付保險金的一種保險。按照業務范圍不同，可分為生存保險、死亡保險、兩全保險等類型。

對于投保壽險的保額估算問題，保險專家建議從兩步入手：第一步，根據"生命價值法則"計算生命價值。該法則包括三方面：估計被保險人以后的年均收入；確定退休年齡；從年收入中扣除各種稅收、保費、生活費等支出后剩余的錢。據此計算，可得出被保險人的生命價值。第二步，考慮家庭需求情況，即一旦被保險人遭遇事故，可確保至親的生活準備金總額。計算方式是將至親所需生活費、教育費、供養金、對外負債、喪葬費等扣除既有資產，所得缺額作為保額的粗略估算依據。要注意的是，若被保險人可從其他渠道獲得一定補償，那么確定最終保額時，應適當扣除這部分補償額，適當降低保險保額。

　　終身壽險VS定期壽險

按照保障期限劃分，人壽保險可分為終身壽險和定期壽險。兩者雖同屬壽險陣營，但還是存在明顯的不同。

保障期限不同終身壽險的保障期限為終身，被保險人不論因意外還是疾病導致身故或高殘，均可得到等同甚至超過保險金額的保險金給付。而定期壽險的保障期限是"人生的一個階段"，合同到期后已交保費不可拿回，保險期限一般有10年、15年、20年、30年等，或保障到50歲、60歲、70歲等約定年齡?，F在市場上還出現了"返還型定期壽險"，作為一種儲蓄型險種，投保這一產品的消費者，當保險期限屆滿時可取回本金及利息，保險合同同時終止。

費率差別明顯這是因為終身壽險屬于可返本的儲蓄型險種，定期壽險則是消費型險種。以同樣是30歲男性投保人、交費期限20年、保額10萬元為例，若是定期壽險，每年交納保費約300元左右。而終身壽險保障達終身，20年中每年要交納的保費在3000元左右，甚至更高。因此，對于事業剛剛起步的年輕人或收入較少的人群來講，大多數人并不適合終身壽險，一是其保費較高、保障額度較低，年輕人更需要高保障、低保費的產品來規避身故風險；二是保費的投入也是一種投資，終身壽險的回報率顯然偏低，且對被保險人本人無貢獻可言。而消費型的定期壽險可以讓投保人在家庭責任重大時期，以較低的保費獲得最大的保障，是一種很好的選擇。

　　購買壽險的注意事項

人壽保險是一份長期的合同，買錯保險后果很嚴重，所以在投保前后必須要注意一些基本內容。

1）指定合法受益人：

不是你想給誰買就可以給誰買，投保人和被保險人之間必須有保險利益，且需要經過被保險人簽字同意。直系親屬、配偶之間，企業老板與員工之間有保險利益，未正式登記的男女朋友之間就沒有保險利益，不能給對方投保；同時在指定受益人時要合法，更改受益人需經被保險人同意。

2）謝絕代簽名：

投保書等一切要簽名的材料均要親筆簽名，拿到正式合同后記得復核附在合同后面的投保材料復印件。同時投保人也不能代被保險人簽名。

3）猶豫期：

猶豫期從收到正式的保險合同并簽收回執的第二天開始計算，一共10天，而不是保險合同生效日開始算，如果一直沒簽收回執也未接到保險公司電話回訪確認合同已收到，就一直未過憂郁期。猶豫期內退保，僅扣除10元左右工本費，保費全額退還

4）現金價值：

收過計劃書的朋友都會看到有個現金價值表，現金價值就是你所繳的保費扣除所有成本后剩余的儲蓄部分。如果過了猶豫期想退保，這個錢就是保險公司退還給你的數字。不要把嘴巴張得那么大，退保的損失就是這么慘重，所以購買前要慎重。

　　如何購買人壽保險?需要滿足以下條件：

1、 被保險人必須是健康體。

投保人應該有穩定的收入和繳費能力。

保監會規定，個人投保保費不得超過年收入的20%。

2、 要了解保險的首要功能是保障，是理財不可缺少的一部分，而不是投資。

3、 要根據自身的情況選擇合適的保額，保障內容。要根據人生的不同階段有所側重，不要太苛求一張保單就能夠達到所有的要求。首選醫療健康保障。

4、 選擇一家實力強，信譽好的公司。如果是異地投保，需要了解公司能否全國通賠，保單能否遷移，可以撥打保險公司的客服電話咨詢。

5、 找一位誠實，可靠的保險代理人為您制定投保計劃。