隨著我國經濟的快速發展和百姓生活水平的日益提高，在中國保險理財逐步被人們認識并走進了千家萬戶。但目前我國國民保險意識普遍不高，保險知識普及率較低，人們對中國保險理財行業的認知度還較為有限，在個人保險理財方面存在一定的誤區。立足于中國保險理財，開心保幫您指出了其主要問題所在。

中國保險理財業務發展的現狀及主要問題

在成熟的市場經濟國家，作為白領階層的代表人物的職業經理人，通常會將個人金融資產的1/4用于購買保險產品。據美國2000年的一項有關個人金融資產結構的調查，共同基金占40%，保險占23%，股票占15%，金融債券占14%，銀行存款約占8%。在中國保險理財起步時間晚，人們對保險的理解和信任度十分有限，即使購買保險產品也存在著種種誤區。具體問題存在如下：

（一）居民保險意識不高，保險理財有效需求不足

在全球人均投保率超過50%的今天，我國國民購買商業保險率還不到5%。據法國AC尼爾森市場調查公司公布對中國保險市場的調查，結果顯示中國保險市場潛力巨大，但是人們對于保險理財熱情偏低，需求有限。另據法國安盛保險集團委托蓋洛普咨詢有限公司進行的一項中國人壽保險市場調查，主要目的在于分析最有可能購買人壽保險的消費者。調查顯示，仍有 64%的人對保險“不熟識”，消費者對保險所能發揮的保障及理財功能的認識仍然相當有限，直接表現為保險理財有效需求不足。

（二）居民對保險理財功能認識存在誤區

大部分居民在進行個人理財的時候，對保險產品的功能認識不足，以致在保險理財投資目標的確定上存在偏差。眾所周知，保險最基本的職能是經濟補償，保障是保險理財產品最核心的使用價值，買保險并不意味著可以發財。一些投資類保險所特有的投資或分紅只是保障產品的附帶功能，投資是風險和收益并存的。而許多投保人并沒有意識到這一點，忽略了理財規劃中保險最基本最重要的功能，卻在投連險、分紅險等新型險種熱賣時盲目跟風，待到發現收益與預期值相差太遠后紛紛退保，不僅沒有享受到完備的理財規劃收益，反而損失了大量的現金流。

（三）居民個人保險理財的方案設計存在誤區

由于我國國內保險業務恢復時間不長，保險知識普及率低，大部分家庭尚未形成將保險納入個人理財計劃的意識，即使有計劃并付諸行動，也常會因專業知識的欠缺而使保險理財規劃走入誤區。

（四）保險公司理財產品供給存在誤區

計劃經濟時期我國保險一直作為財政的附庸而存在，商業保險與社會保障的界限長期處于模糊狀態。隨著我國保險市場在市場經濟環境下逐步形成，保險業作為非銀行金融機構的功能得到承認，企業與民眾通過購買保險將未來不確定的意外和偶然性財務風險固定化的方式，建立一種預防性的投資計劃。

在中國保險理財行業，普通百姓對于保險理財還存在概念模糊的狀態，以至于容易盲目投保，投保后又會產生退保等造成財產損失的事情發生，專家建議，不管是購買什么樣理財產品要學會從實際出發，切忌盲目跟風。