預定利率下調的消息這兩年是越來越頻繁。
2019年還是年金險4.025%,
2020年,預定利率就降到了3.5%,
去年8月份,預定利率再度降到3.0%,這才剛過去一年,即將下調的號角又吹響了。
如此頻繁的動作,對我們來說到底意味著什么?保險真的會漲價嗎?面對預定利率下調,普通人能做點什么?
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利率下調,勢在必行
其實,利率的下調,勢在必行。
就當大家還在關注保險預定利率時,銀行存款利率已經應聲下調:
7月25日,六大銀行集體宣布,全面下調各個年期存款利率,
一年期、二年期、三年期和五年期整存整取存款掛牌利率分別下調至1.35%、1.45%、1.75%和1.8%。
也就是說,銀行存款利率,全面進入「1%時代」。
事實上,因為市場利率的聯動機制,在7月22日1年期和5年期以上LPR同步下調10個基點的時候,市場已經傳出了銀行要降息的聲音,只是沒想到來的這么「迅猛」。
仔細觀察不難發現,不只是保險預定利率和銀行存款利率有變動,
過去幾年里,債券等金融工具及產品也都經歷了不止一輪的利率下調。
為什么利率長期下行呢?
悉尼·霍默與理查德·西勒合著的《利率史》給出了專業的回答:
「利率是一個國家文化水平與經濟水平的反映,一個民族的智力和道德力量越強大,其利率水平越低下?!?/span>
也就是說,一個國家的發展水平越來越高,往往會伴隨著持續走低的利率水平,
利率是宏觀經濟均衡與資源配置的重要導向,低利率環境能夠鼓勵消費與投資,從而促進經濟的持續擴張。
而保險預定利率又與銀行存款利率息息相關,小開之前說過,
預定利率是保險公司向消費者承諾的「投資回報率」,也就是預測能有多少收益,它主要參考銀行存款利率和預期投資收益率,
銀行存款利率下調,保險公司對未來投資收益率預期下降,預定利率調整,也就勢在必行了。
預定利率下調,保險會漲多少錢?
預定利率下調,對我們有什么影響呢?
我們都知道,是一款產品開發時我們能獲得的收益「天花板」(最高紅線),
預定利率與保險產品的定價息息相關,簡單來說,預定利率越高,買保險就越劃算。
預定利率的下調,不僅會使得年金險、增額終身壽險這樣的儲蓄型保險收益降低,
連長期重疾險、定期壽險這類產品,也會有一定程度的漲價。
去年預定利率從3.5%下調至3.0%時,東吳證券研究所就曾發布一份研報,分析了預定利率下調對保險價格的影響,
根據東吳證券的這份報告,在假定測算中,當預定利率從3.5%調整到3%,年金險、終身壽險的對應保費漲幅分別為18.4%和19.5%。
而保障類的重疾險漲幅約為16.4%,定期壽險漲幅也有3.5%。
其實從去年到今年,對保險市場有一定了解就不難發現,一大批非常有性價比的產品,接連退出歷史舞臺,
可以預見的是,這次,也將會有一大批產品,再次歷史重演,
而且此后,再想找到這樣的產品,不能說「難」,只能說基本不可能了。
面對變化,普通人能做什么?
目前, 已經有不少險企開始轉戰2.5%的新產品了,
甚至近期已經有1.75%的產品面市。
面對預定利率下調的趨勢,我們能做什么呢?是再度錯過?還是手足無措匆忙上車?
都不是。
1、短期的錢,應該怎么存?
如果手里有一筆錢暫時用不上,但是未來幾年可能用得上,建議早點存銀行里,雖然銀行利率一降再降,但起碼能確保靈活。
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2、長期的錢,選擇穩妥的渠道
如果是長期的資金規劃,那就建議選擇比定期存款更有優勢的理財類保險了,
畢竟,從大勢來看,別說低利率了,負利率也不是不可能,
貨幣的時間價值,要拉長時間周期來看,不能短暫地只看眼前,
增額終身壽險也好,年金險也好,這些理財類保險都是超長期的投資,
時間會穿越幾個不同的經濟周期,有高利率時期,也有低利率時期,
它的收益不會像牛市一樣高得令人咋舌,但是,在低收益環境下,它又能保證安全、穩健、長期的利益,
這種穩定性,是其他的渠道很難做到的,也是理財保險最為獨特的優勢所在。
所以,趁著「預定利率下調」這件事近在眼前,如果有這方面的需求,
能夠安全保本、能長期鎖定高收益、拿錢靈活的產品,固收型增額終身壽險和養老年金險,非常珍貴了。
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3、風險保障,先要做好
當然,在規劃儲蓄類產品前,還是要先說風險保障。
我們當然都希望買到的東西越便宜越好,越劃算越好,保險更是如此
但是具體是否有需求,需求什么樣的產品,就因人而異了,
如果目前只有社保,基礎的重疾險、定期壽險等商業保險還是「裸奔」,就更建議趁保險「漲價」前這個機會好好規劃下基礎保障,這樣更為明智,
而不是倉促上車儲蓄類產品,為了買而買。
如果確實基礎保障完備,手里又有一筆閑錢想找個安全穩健的渠道進行長期規劃,
如養老金、孩子教育金等,現在就是非常好的時機了。
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寫在最后
利率下調板上釘釘,延遲退休箭在弦上,
如果說踩住風口就能飛起來的話,普通人能抓住的實在太少,
如果錯過了5年前的4.025%,又錯過了去年的3.5%,
那么,今年的3.0%,就真的不能再猶豫了,
踩住剎車,才能平穩上車~
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