十年的時光太快了。

2014年10月，機關事業單位養老保險改革開始試點，過渡期10年，

今年，10年過渡期將結束，養老金即將正式「并軌」。

最近，關于養老金并軌，討論的人也特別多，大家都在說，體制內的養老金要「大縮水」了，將來可能會減半……

真的如此嗎，鐵飯碗不再鐵了？

帶著這個疑問，今天小開就來和大家淺談一下：

養老金并軌到底是怎么回事，對我們有哪些影響？

養老金并軌后，大家的養老金，真的就一樣了嗎？

（掃一掃識別二維碼）

養老金并軌到底是怎么回事？

我們之前講過，20813：1的公考錄取比，也擋不住年輕人的考公熱情。

近幾年之所以考公熱，除了體制內工作穩定，不怕35歲失業外，很多人還有個重要的考量，那就是退休金。

過去，我們一直實行養老金雙軌制，也就是體制內外有兩套養老保險模式。

體制內的退休金，由國家和單位承擔，個人無需繳費，發放資金由中央/地方財政承擔，領多少主要看工作年限和職級。

而體制外，則需由個人與企業按比例繳費，發放資金由社?；鸪袚?，退休后能領多少，繳費年限、繳費基數，退休所在地平均工資以及個人賬戶余額等，都會有影響。

關于退休金的領取問題，通常我們會用養老金替代率來衡量。

即，勞動者退休后，養老金領取水平與退休前工資收入水平之間的比率。

此前，如果在體制內退休，退休金最高可以拿到退休前工資的90%，而在體制外退休，能拿到退休前工資的50%就已經是較高的水平了。

通過替代率就能很清楚的發現問題：

甚至還夠不上國際通用的「養老金替代率」的最低標準——

1）養老金替代率 > 70%，可維持退休前現有的生活水平;

2）55%<養老金替代率 <=70%，可維持基本生活水平;

3）養老金替代率 <= 55%, 生活水平對比退休前會有大幅下降。

要知道，年輕時沒花錢很辛苦，老了以后沒錢花更辛苦，大家都想進體制，這也是很重要的一個原因。

但問題也隨之而來。近年來，隨著老齡化的深入，參保人數下降，退休人員卻不斷上升，養老金儲備捉襟見肘。

為了避免養老基金更大的缺口，從2014年10月開始，國家設置了十年過渡期，公務員和企業職工的養老金要實現并軌。

也就是說，到2024年9月底，養老保險制度改革過渡期就會結束（個別地方到12月結束），

屆時，機關事業單位退休金和企業職工養老金實現并軌，采取同樣的繳納和領取方式，即基礎賬戶與個人賬戶結合進行計算。

養老金并軌對我們有哪些影響？

那么，養老金并軌對我們有哪些影響呢？

養老金并軌后，跟企業職工沒什么關系，主要受影響的，是體制內的人群，而且不同類型的人影響的程度也有所不同，

如果2014年就已經退休，則各方面待遇不受影響，

如果2024年之后退休，也相對簡單，采用與企業退休人員相同的方法，將個人賬戶養老金、基礎養老金和過渡性養老金相加，使用這種方法進行核算，得出的結果就是實際養老金數額。

最復雜的就是10年過渡期內退休，即2014年-2024年退休的人群，

他們從從2015年起。會開始繳納養老保險和職業年金，累計繳費年限（不包括視同繳費年限）不超過10年。

而在養老金的核算上，則要通過新老兩種辦法計算，然后將兩者的數據進行對比，

如果老辦法的結果高于新辦法，就按照老辦法發養老金，

而如果新辦法高于老辦法的話，則就在老辦法的基礎上加上兩者的差值，并且待遇差還要乘以相應的比例，在「老辦法」基礎上逐年增加10%。

總的來說，以2014年為界限，退休越晚，縮水量可能就越大，

有人估計，養老金并軌后，體制內人的養老金至少要縮水兩三成甚至更多。

以后大家的退休金都一樣了嗎？

很多朋友還有疑問，既然養老金并軌了， 那么以后大家的退休金就都一樣了嗎？

其實也不是，畢竟體制內外的繳納基數、繳納年限不一樣，職業年金也有差別，想完全一致，還真不是件容易的事。

更何況，大家爭著進入體制內，也正是看中了它的穩定性，

而在體制外，能不能熬到35歲，以及35歲以后萬一被裁還能不能找到新工作，真是個未知數……

《被裁員了，我的社保怎么辦？》>>

但有一點可以肯定的是，無論是體制內外，都要早給自己做打算了。

其實仔細留意大家也能看出來，以前大家都羨慕體制內穩定，而今體制內的日子也并不好過。

（圖片來源：社交媒體）

降薪、緩發工資比比皆是，有人的績效工資過了兩年還沒發。

體制外那就更不用說了，安全退休本來就難，

即使退休了，養老金替代率（指退休時的養老金領取水平與退休前工資收入水平之間的比率）僅有40%左右，

養老金怎么算？

每月到手的養老金 = 月基礎養老金 + 月個人賬戶養老金

基礎養老金 與 社會平均工資&本人平均繳費工資指數&繳費年限 有關， 個人賬戶養老金 與 個人繳納的總保費 掛鉤。

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所以，建議大家還是要做好兩手準備，

一方面，要堅持繳納社保，保證基礎養老金，即使失業，該靈活繳納也要繳。

《社保掛靠代繳，竟然可能會坐牢？》>>

另一方面，要提前給自己儲備好商業養老金，

趁自己年輕還能賺錢，每年存一筆錢，長期復利下來，收益還是很可觀的。

而且一定要鎖定長期、穩定的收益，比如年金保險 和 增額終身壽險 ，

它們的保單價值增長不受經濟環境的影響，鎖定長期利益，真正實現保值基礎上的增值。

在此，也給大家提供幾點配置思路：

1、參考40%的退休金替代率，來算算自己的退休金以及退休實際需要的金額，確保退休后的生活不會受到太大影響，以此為基礎來配置保額；

 

2、如果投保的目的只是為了未來的養老生活或者子女的教育，并確保投入的資金長期持有，可以重點考慮養老年金險；

 

3、如果投保后可能會有多個用錢場合，而且更關注靈活度，投保增額終身壽險相對會適合些，它的加減保靈活度比較高；

 

4、除了年金保險 和 增額終身壽險，還可考慮個人養老金制度，個人養老賬戶每年最多可以存入12000元，退休（或完全喪失勞動能力、出國/境定居）后可以取出，在賬戶里就能通過存款、銀行理財、商業養老保險、公募基金等產品，一站式解決財富管理問題，還能抵稅。

當然，在此之間，基礎的重疾、醫療、意外身故等風險還是要規劃好，萬一不幸遭遇大病或者意外來臨，還能有個底氣，

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（掃一掃識別二維碼）