關于給孩子買保險,家長總是想買的全面一些,甚至不惜「一擲千金」。
顧問老師在后臺,也總能收到這樣的咨詢:
「給孩子買保險,多少錢合適?」
「我想都給他配齊了,看看還缺什么?」
「想買個‘有病治病,沒病返錢’的合不合適?」
面對家長們眼花繚亂的問題,我們今天就來詳細梳理一下:
• 兒童保險到底應該怎么買?
• 如何根據需求,為孩子配置全套保障?
兒童保險配置,要遵循這個順序
01 先有少兒醫保再考慮商業保險
兒童保險主要分為基礎社保與商業保險兩部分,其中最重要的還是少兒醫保。
醫保是是國家給我們的福利,孩子生病基本上可以報銷一半以上的治療費,如果在寶寶出生90天內辦理完成,則出生時的費用也能用醫保報銷。
所以,一定要先給孩子準備好醫保。
不同地區的醫保價格不同,但一般每年最多二三百元就能搞定。
有了這份醫保兜底后,我們為了讓孩子擁有更全面的保障,再來考慮適當的配置商業保險,如重疾險、醫療險、意外險等。
02 買足保額更安心
買商業保險,每年的保費真不是越貴越好,但保額能高則可以盡量高一些。
因為孩子一旦生病,家長都想給予更好的治療條件,這也就意味著更高的花費。
而且,除了高昂的治療費用外,護工陪護費用,或者家長親自陪護所產生的誤工損失,以及孩子康復過程中的費用,也是很大的花銷。
充足的保額,才能應對家庭重大的經濟風險。
所以充足的保額+適當的保障期限,要比降低保額+延長保障期限更加合理些。
03 量入為出,「消費型」優先
很多父母認為給孩子買「返還型保險」最劃算:「有病治病,沒病返錢」,穩賺不賠。
但事實上,把保險當理財,是投保的一大誤區。
保險作為一種財富和風險管理工具,它和股票、基金、債權等最大的區別在于:保險的核心功能是保障 。
給孩子投保的初衷是為了防止孩子患上大病而沒有足夠的錢治療,而「返還型保險」普遍保障不足,保費昂貴,與最初的意愿違背。
只要選對產品,其實不需要花太多錢,有的人說給孩子買一份保險花了八九千,這一單可能已經把全家人的保費預算給占了。
幾百甚至幾千出頭搞定孩子的保障,剩下的更多的預算完全可以花在父母身上,畢竟繳納保費的是父母,父母才是孩子最大的保障。
千萬不要本末倒置了。
04 注意身故風險保額
在買商業保險時,除了關注疾病保障外,很多人也會關注身故保障。
給孩子買保險,很多人也會想著疾病和身故雙兼顧。
但是,對于并不承擔家庭經濟責任的孩子來說,身故風險并不是保障的重點。
而且根據監管部門的要求,對未成年人的身故賠付也有保額限制:
• 對被保險人不滿10周歲的,不得超過人民幣20萬元;
• 對被保險人已滿10周歲但未滿18周歲的,不得超過人民幣50萬元。
有這部分預算,不如更多地用在疾病風險保障上,更實用。
2000元配齊寶寶全套保障
給孩子買保險,建議遵循以下順序:
(點擊查看大圖)
具體哪些產品值得買呢?
下面又到了「抄作業」時間了!
小開分別以0歲男孩/女孩為例,準備了一套基礎方案,供大家參考:
(點擊查看大圖)
■ 重疾險
在重疾保障上,小開首推的是 §小青龍2號少兒重疾險 。
作為曾「紅極一時」的小青龍少兒重疾險的升級版本,小青龍2號少兒重疾險不僅繼承了前作的優點,少兒特定疾病保障強,合作陸道培白血病醫院,匯聚國內、國際頂尖白血病專家和醫療資源,而且病種升級,累計賠付可達560%基本保額,保障更全面了。
更重要的是,它如今重疾不分組最多可賠3次,對于年紀還小、未來風險還很未知的小朋友來說堪稱周到。
在價格上,小青龍2號也依然保持了「驚喜」,非常有競爭力,除了表格里所列的保費,即使選擇50萬基礎保額保至終身,30年繳費,0歲男孩每年保費2225元,女孩2000元。
(點擊圖片測算保費)
■ 醫療險
在醫療險方面,首選的是20年保證續保的 §藍醫保長期醫療險 ,保證續保期間內最高可賠付800萬,一年保費只有幾百元。
如果是家庭單購買的話,還可以享受95折優惠。
另外,不少寶爸寶媽會考慮寶寶平日感冒發燒的住院治療,想要用小額醫療險來覆蓋這部分醫療費用風險??梢赃x擇 §小醫仙2號醫療險 ,補充百萬醫療險的免賠額。
■ 意外險
意外險其實就有點類似于咱們大多數人口中所說的學平險哈~
小朋友活潑好動,平日里有個磕碰摔傷很常見,意外險的利用率真的很高。
小開直接搭配的是 §平安小神童3號少兒意外險 ,最低僅66元起,保障孩子日常跌打損傷風險,社保內外費用都能賠。
• 20萬意外身故保額
• 40萬意外傷殘保額責任
• 4萬元意外醫療責任
• 50元/天意外住院津貼,寒暑假住院津貼保額翻倍
小神童3號可選升級意外骨折/關節脫位保障,還能拓展二級及以上私立醫保定點醫院、意外美容縫合針醫療費用、擴展狂犬疫苗就醫范圍。
綜上,如果只選擇 多次賠付重疾+醫療險+意外險 組合的話,0歲男孩每年只需 1208元 ,0歲女孩僅需 1228元 ,就能解決多次重大疾病、醫療、意外等風險。
即使加上小額醫療險 §小醫仙2號 ,0歲男孩也只需要1606元,0歲女孩僅需1626元,保障更全面。
這套方案下來,只需要一千多元,不僅保費更劃算,而且萬一不幸真的用上了,面對高額治療費用,不僅能給孩子更好的治療條件,也能大幅緩解家長的經濟壓力。
寫在最后
總體來說,給孩子買保險,說復雜也復雜,說簡單也簡單,根據自己的需求和預算,量入為出,不必一步到位,以后還有機會查缺補漏。
只要方法選對,輕松給孩子一份穩穩的呵護,陪伴TA茁壯成長。
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