顧問老師說，平日跟大家聊保險的時候，總會聽到這樣的說法：

我都有醫保了，為什么還要買醫療險？

這話乍一聽好像是很有道理的，畢竟根據相關數據，我國醫療保險的參保人數早就超過了13億。

有醫保，就不需要醫療險了嗎？

當然不是。

• 醫保為什么不能「全包」？

• 彌補醫保的不足，重點在于這兩點

哪些費用醫保不能報銷？

我們首先聊聊，醫保到底有什么作用。

醫保的重要性其實不用小開贅述，它是國家給予我們在生病時的基本保障，具有福利性質，不以盈利為目的。

與商業保險相比，醫保的優勢很獨特，它沒有健康告知、不關聯既往病史，只要參保人員繳費，就可以享受基本醫療保險的權利，完成繳費年限后可以終身享受醫療報銷的待遇。

但是，醫?；诖髷捣▌t來實現風險分散，它的核心理念是通過收入分配強調社會公平，是用于醫療費用中最低的保障，因此，醫保的特點是廣覆蓋、低保障。

簡單來說，醫保報銷是有起付線的，也有封頂線，起付線以下不報銷，封頂線上以上也不報銷，只有在此區間內的費用，才有機會得到報銷。

那這中間的費用就全都能報銷了嗎？

當然不是，還有一定的報銷比例。

簡單來說，用一個公式可以概括：

報銷的醫療費用=（治療總費用-起付線-自費部分-自負部分）×報銷比例（50%-90%）

*報銷額度不超過封頂線

《醫保結算中，「醫保統籌」「個人自付」「個人自費」都有什么區別？》>>

要知道，在醫保報銷的范圍內，依然有很多需要自費和自付的部分。

我國臨床醫療用藥有30萬種，而納入社保報銷的藥品只有2967種，這還是經過了醫保目錄的數次調整。

基本醫療保險藥品目錄又將藥品分為三類：

• 第一類甲類藥品全部進入醫保范圍100%報銷；

• 第二類乙類藥品，個人先按一定的比例承擔部分費用后，剩余部分再由醫保報銷；

• 第三類丙類藥品，需全部由個人承擔。

丙類藥的數量，高達幾十萬種，所以醫保不能報銷的藥物，實在是太多了。

此外，治療中涉及到的醫院診療設備使用和醫用材料類，醫保也是不報銷的。

例如，癌癥病人需要做的PE-CT，局部掃描一般費用在5000-7000元，全身掃描則需上萬元。

再比如，一些高精尖醫療技術，眼科準分子激光治療儀、微電極導向立體定向治療術（帕金森?。┑却笮歪t療儀器，還有各種自用的保健、按摩、康復、檢查、治療器械和用品，一般都需要自費，醫保是不能報銷的。

還有，公立醫院的特需部、國際部，私立醫院，非定點醫療單位就醫，一些器官或組織移植，專家診療等費用，醫保也是不能報銷的。 

這些林林總總的項目，雖然有的可能只有幾塊錢，有的項目卻動輒上萬甚至幾十萬，累計起來，需要自己花費的地方，實在是太多了。

醫保為什么不能「全包」？

醫保為什么不能全都報銷？

小開剛才說過，醫保是具有普惠性質的，參保人群太多，能顧及到的畢竟有限。

它只能保障我們「看得上病」，卻很難保障我們完全「看得起病」。

隨著人口老齡化加劇、疾病年輕化進程加速，我國的醫?；鹭摀苤?。

盡管政府在醫療衛生上的投入每年都在以24%的速度增加，但考驗依然嚴峻。

所以每年醫保談判時，我們都能看到談判代表「錙銖必較」，就是希望能為醫?；鹁徑庖稽c壓力，也能讓老百姓多一分看得起病的希望。

而且，即使藥被納入醫保，我們可能還會面臨一些很現實的問題：

• 每年劃分給醫院的藥品數量夠不夠？

• 進到醫保能不能順利買到？

• 萬一病重時刻，需要用藥卻無法從醫保渠道獲取到該怎么辦？

進了醫保的藥尚且要考慮是否真的能用上，更何況沒進醫保的藥依然還有很多。

如一直很火但遲遲未能進醫保的抗癌藥——CAR-T產品阿基侖賽注射液，1針就能讓患者在2個月內癌細胞清零，但它的價格是120萬/針。

所以，想只靠醫保來抵御風險，并不明智。

彌補醫保的不足，

重點在于這兩點

如何彌補醫保的不足呢？

這就需要醫療險發揮作用。

比如百萬醫療險，就可以覆蓋醫保無法覆蓋的沒有「上限」的治療費用風險。

百萬醫療險報銷上限通常在幾百萬，而且大部分很多產品將質子重離子、靶向治療、院外抗癌藥這類需要高花費的責任包含在內。

例如20年保證續保的 §藍醫保長期醫療險 ，保障期內最高800萬報銷額度。

住院治療費用、手術費、特殊門診費、門診手術費、住院前后門急診費、專家會診費等，在扣除免賠額后，都由保險公司買單。

不僅自帶質子重離子保障，還有院外抗癌藥可選，CAR-T這種抗癌特效藥也在保障范圍內。

進了醫院才知道什么叫「花錢如流水」，而一份醫療險，是讓我們能安心接受治療的底氣與靠山。

此外，一旦罹患重大疾病，除了高昂的治療費用，還有很多隱形花費在等著我們：

如果患病的人是家庭經濟支柱，首先就會面臨收入中斷的局面，但家庭開銷不能斷，房貸車貸不能斷；

如果患病的是老人或孩子，則需要家人或者護工照顧。

不管是收入損失、照顧家人誤工費、康復費、營養費、還有正常的日常開支，任何一個普通家庭來說，都是重大打擊。

而重疾險可以彌補百萬醫療險無法報銷的隱形經濟損失，一次投保鎖定長期保障，不用擔心后續健康情況變化，更安心~

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總結

的確，社保是我們的基礎，無論如何，小開都建議大家一定要有最基礎的社保。

但這遠遠不夠。風險何時發生、醫保能否報銷、院外藥能不能買到，這些事情我們都是無法預料的。

早做打算，多做準備，才能在風險來臨時，多一份抵御的屏障。