最近，又有幾款好的意外險上線，老規矩，小開的意外險榜單也要更新了。

意外險這類產品，價格不貴，購買門檻低，保單生效快，可以說是人手一份的“必備好物”。

另外，意外險的產品更新迭代也很快，作為一年期產品，每年快到期的時候，再選一款性價比高的產品就行，不用糾結于原產品續保。

不過，需要注意的是，意外險當天購買，起碼要1-3天后才會生效，因此，想要保障連貫，還是要提前幾天買好新產品，以保證在舊的意外險到期時，新意外險已經生效。

不同的人群，意外險需要側重的保障內容不同，產品也不同，下面，小開就從以下幾個方面，給大家梳理一份意外險榜單：

一、兒童意外險

二、成人意外險

三、老人意外險

四、高風險職業意外險

一、產品推薦

（一）兒童意外險

小朋友活潑好動，即便家長時時刻刻關注孩子，但稍不注意，跌落摔傷、磕磕碰碰，都是家常便飯。

小朋友又缺乏足夠的自我保護能力，格外需要意外險的呵護。

給孩子選擇意外險，要重意外醫療責任輕意外身故責任保障。畢竟孩子一旦受傷，家長都想用上好藥，所以能含自費藥保障的意外險就顯得尤為重要了。

建議關注以下兩款產品：

■ 平安大守護少兒意外險

摔傷骨折、貓抓狗咬、預防接種意外、失足落水等，它都能保障。

基礎款一年僅需80元，責任包含：

• 20萬元意外身故及傷殘

根據監管要求，10周歲以下未成年人，身故保額不能超過20萬元，10周歲至18周歲則不能超過50萬元。因此，如果孩子還小，購買20萬即可。

如果因意外傷殘，保險公司會根據傷殘等級賠付傷殘保險金。

• 1萬元意外醫療

因意外導致的門診+住院，每次事故無免賠，報銷比例100%，含自費藥，有無社保都可以買，賠付比例相同。

• 10萬元預防接種身故及傷殘與3000元預防接種意外醫療

平安大守護少兒意外險有預防接種意外，身故/傷殘最高賠付10萬元，因預防接種意外醫療，最高可報銷3000元，0免賠，100%賠付。

• 2萬元燒燙傷責任

現在很多孩子居家上課，在家里燒燙傷的風險其實也不小。燒燙傷的后果不容小覷，輕則感染并發癥，嚴重甚至可以導致殘疾。

而這款產品最高有2萬元的燒燙傷意外醫療責任（含門診住院），0免賠，100%賠付，保障可以說很全面了。

■ 中國平安小頑童少兒意外險2021

如果對孩子的一些特定風險比較在意，如誤食異物、意外骨折等，那可以選擇中國平安小頑童少兒意外險。

以基礎版為例，一年68元，包含以下責任：

• 20萬元意外身故及傷殘

• 2萬元意外醫療

小頑童意外險的意外醫療不限社保范圍，無免賠額，100%報銷，最高報銷額度2萬元。這一點是很優秀的。

• 1萬元燒燙傷責任

• （可選）誤食異物意外醫療+（可選）意外骨折/關節脫位

幼兒誤食異物是很危險的，小開的朋友1歲時就因為誤食了螺絲釘，險些釀成大禍。

小頑童因意外誤食異物并以此為直接且單獨原因治療，可報銷5000元，無免賠額，100%賠付，不限社保范圍。

另外，意外骨折/關節脫位保險金可選，會根據骨折或脫位程度，按比例賠付，最高給付2000元。

小開測算了一下，最普通的基礎款小頑童保額是68元，即使這兩項責任都加上，也只多了18元，建議還是選上比較好。

當然，版本更高，報銷和給付的保險金也會更高。 

另外，值得一提的是，小頑童意外險帶有閃賠服務，平均2個工作日可賠付到賬，理賠非常方便。

挑選建議：給孩子推薦的這兩款都是平安家的產品，是家長們喜愛的[大公司]；在基礎保障責任上大差不差，大守護重點側重了疫苗接種意外，小頑童則是針對異物卡喉等更加關注，挑選時可以根據自己的需求來匹配。

（二）成人意外險

成年人的家庭負擔重，購買意外險時，不僅意外身故/傷殘保額要買夠，保額越高越好，能附加一些特定的意外責任就更好了，比如交通意外等。

另外，建議重點關注猝死責任，畢竟，現在猝死的發生率已經越來越高。

成人意外險，推薦以下兩款18-60歲年齡段、1-3類職業可保障的產品：

■ 人保金剛保綜合意外險（互聯網專屬）

成人買意外險，保額當然是越高越好，直接選擇309元的尊享版，18-60歲可投保，100萬身故/傷殘保額安排上：

• 100萬元意外身故及傷殘

需要注意的是，100萬并非發生傷殘就賠，而是要根據《人身保險傷殘評定標準及代碼》規定的傷殘等級，按比例進行賠付。

• 5萬元意外醫療

金剛保意外險的基礎班和高端版每次事故免賠100元，經醫保后100%報銷，未經醫保則80%報銷；

而尊享版0免賠，社保范圍內與社保范圍外的費用均可報銷，經醫保后100%報銷，未經醫保則80%報銷。

• 急性病身故保障（含猝死）

在保險期間內突發急性病，并自發病之日起3日內因該急性病導致身故的，可以獲賠20/30/50萬元。

這個急性病的官方釋義是：指被保險人突然發生、不及時救治將危及生命安危的急性疾病。

• 交通意外額外賠

人保金剛保的航空意外最高500萬，火車和輪船意外保障最高50萬，駕駛非營運車輛意外保障最高50萬，乘坐汽車意外保障最高30萬。

如果是法定節假日發生意外，這兩項汽車意外還能翻倍賠付。

• 住院津貼（尊享版）

另外，尊享版還可額外享受150元/天的住院津貼，無免賠日，每年累計可賠最多180天。

■ 人保大護甲3號成人意外險 

人保大護甲3號是最近剛剛升級的，新品的性價比非常高，小開一定要強烈推薦一下。

我們依然按最高的至尊版來測算，保費是290元：

• 100萬元意外身故及傷殘

• 10萬元意外醫療

大護甲3號的經典版和尊貴版意外醫療限社保范圍內用藥，每次事故免賠100元，經醫保后100%報銷，未經醫保則按80%比例報銷。

而至尊版社保范圍內與社保范圍外的費用均可報銷，0免賠，經醫保后100%報銷，未經醫保則按80%報銷。

• 交通意外額外賠

人保大護甲3號的交通意外額外賠責任也很豐富，航空意外最高500萬火車和輪船意外保障最高50萬。

另外，乘坐汽車和駕駛非營運汽車最高賠付30萬，如遇法定節假日翻倍賠付。

• 急性病身故保障（含猝死）

人保大護甲3號的急性病身故保障（含猝死）保額，分別是20/30/50萬元。

• 新冠肺炎疫苗/確診/身故責任

大護甲3號，對新冠肺炎相關責任也有保障：

新冠疫苗身故/傷殘，最高賠付20萬元；

新冠肺炎身故最高賠付50萬元，等待期7天；

確診新冠肺炎，最高賠付2000元，等待期7天。

轉眼疫情已經到了第三年，為自己準備這樣一份保障責任，也是很有意義的。

• 住院津貼（尊享版）

大護甲3號同樣是至尊版有150元/天的住院津貼，無免賠天數，每次以90天為限，全年累計最多180天。

挑選建議：這兩款都是人保的產品，小開建議，如果平時有自駕習慣，經常開私家車的，可以考慮金剛保綜合意外險，反之則可以選擇大護甲3號。

（三）老人意外險

人上了年紀，行動力反應力都下降，跌倒骨折十分常見，意外醫療的重要性大大提高。

如果有條件的話，要盡量選擇可報銷自費藥的意外險，意外醫療花費不心疼。

■ 50-70歲可買：平安大守護老年人意外保險 

平安大守護老年人意外險的兩款計劃，意外身故/傷殘的保額都是20萬，主要差別在于意外醫療和意外住院津貼上。

意外醫療最高可報銷2萬元，100元免賠額，經社保結算后100%報銷，未經社保則90%報銷。兩款計劃中，都可以賠付自費藥，可以放心給父母用好藥了。

意外住院津貼最多每日可享受100元，0免賠天數，單次以90天為限，累計以180天為限。

此外，還有1000元的救護車費用補償，以及1萬元意外骨折保險金。

■ 60-80歲可買：眾安孝欣保老年人綜合意外2020

眾安孝欣?；A版200元，卓越版300元，它的意外醫療不限醫保，0免賠，90%賠付，這對于身體較差、需要自費藥、進口藥的老年人來說很有必要。

孝欣保有50塊/天的住院津貼，如果兒女不在身邊，補充一下請護工的費用也是好的。

另外，1萬元的意外骨折/關節脫位賠付，和最高報銷2000元的意外救護車費用，也是老年人意外險中非常實用的責任。

需要注意的是，孝欣保有一點規定，如被保險人因駕駛或乘坐機動車發生單車事故或溺水導致身故/傷殘，保額按50%計算，也就是買了20萬，但只賠10萬。

這其實是跟未成年人身故賠付限額是差不多的道理，為了規避騙保風險。

畢竟，老人和未成年人被拿來當“搖錢樹”的例子，近些年屢屢見諸報端。

（四）高風險職業意外險

之前我們說的幾款意外險，都是非高風險職業才可投保的，而諸如大貨車司機、消防員、高空作業、警察等高危職業，則需要選擇專屬的高風險職業意外險。 

■ 華泰財險1-6類職業意外險

華泰1-6類意外險18-65歲可保，有4種方案可選，意外身故傷殘最高可賠付50萬，意外醫療最高報銷5萬元，限社保范圍內費用，100元免賠，報銷比例80%。

它還有每天最高150元的意外住院津貼，3天免賠，單次最長賠付90天，全年累計最長賠付180天，非手術住院單次最長賠付3天。

華泰1-6類意外險價格不算低，但對于高風險職業來說，它的保額很高。而且，畢竟高空作業和一些特殊職業的意外發生率太高。

呵護自己，更是呵護家人。

■ 眾安勇者無懼2021（1-6類職業）

勇者無懼意外險支持1-6類職業，60歲以內都能買。

它還有航空、輪船、汽車、火車等交通意外身故/傷殘責任，也很全面了。

也許你會覺得它保額不高，但對于高風險職業人群來說，有保障聊勝于無。

這款產品雖然1-4類職業也可保，而且價格比5-6類低一些，但建議如果是3類以下職業，還是選擇前文介紹的普通意外險更合適。

四類及以上職業，則可以考慮它。

二、總結

選擇意外險其實不麻煩，目前市面上大多數普通意外險，一些常見的責任都能保障，看準自己重點關注的責任，符合條件購買就行。

需要注意的是，如今，有一些意外險有健康告知，在購買時要看自己是否能夠通過。