從去年到現在，已經有多家大型互助平臺陸續關停，目前只有相互寶依然在堅守著。

第一家互助平臺宣布關停的時候，就有人開始diss相互寶，也有很多人紛紛選擇退出互助。

但不管相互寶未來能不能走到底，對于“互助計劃”這個事，政府還是十分認可的。

這不，深圳就自己搞了個職工互助保障計劃，還悄悄地做了升級！

深圳職工互助保障計劃和相互寶有些地方比較類似，但也有很大的不同。今天小開就帶大家看看這個深圳職工互助保障計劃具體是什么，保障如何？

一、什么是職工互助保障計劃？

深圳職工互助保障計劃的背景可謂強大，它是由中華全國總工會倡導組織、職工自愿參加的互助互濟保障活動。

深圳市職工保障互助會現已開展五項互助保障計劃，建立了由住院醫療互助、重大疾病互助、意外傷害互助組成的“三位一體”職工醫療互助保障體系。

2021年職工互助保障計劃內重大疾病、住院醫療綜合、意外傷害三大板塊更是全面升級，保障力度更強、實用度也更高。

二、深圳職工互助計劃保障如何？

只要是16-60歲的深圳在職職工，無論是否有社保都能參加這個深圳職工互助保障計劃，其三大板塊保障如下：

1、醫療互助計劃

醫療互助計劃可以報銷住院費用，每年可以報銷2次，經過醫保報銷：

第一次可報銷醫保范圍內90%醫療費，第二次可報銷醫保范圍內80%的醫療費，每次報銷不能超過醫保報銷的20%。

住院津貼每天100元，最多給90天，可領取兩次，也就是最多可領取18000元。

住院起付線單次最高以300元為限；自費項目首次最高5000元+二次最高3000元，合計最高8000元。

這樣的一份住院醫療綜合保障保費只需165元/年。

2、重大疾病互助計劃

重疾互助計劃共保38種疾病，包括5種罕見重癥，30種普通重癥，3種一般輕癥。

? 罕見病賠30萬，包含黏多糖貯積癥（Ⅰ型Ⅱ型或Ⅳa型）、戈謝病、龐貝病等共計5種罕見重癥。

? 普通重疾賠15萬，包含惡性腫瘤、急性心肌梗死、腦中風后遺癥等30種常見重疾；

? 輕癥疾病賠2.5萬，包含原位癌、輕度惡性腫瘤、特定腫瘤3種疾病。

可賠付2次，如果因為輕癥領取了互助金，而后又患罕見重疾或普通重疾還能再賠。

這個重疾互助計劃看似重疾保額不高，但一人最多可以投保5份，份數越多保障越高，也就是說普通重癥保額最高可以有75萬，一年保費也才400塊錢。

等待期內罹患38種疾病，可以獲賠慰問金，最高可賠5000元，設計也算是非常人性化了。

舉個例子：職工小A，2021年7月1日參加了5份“深圳職工重疾互助保障計劃”，7月20日確診為肝癌，因尚在等待期30天內無法申領互助金，但依然獲得了深圳市職工保障互助會的重癥慰問金5000元。

3、意外傷害互助計劃

意外互助計劃就相當于一個意外險，保障包括：

? 一般意外身故/傷殘賠15萬；

? 交通意外身故殘疾（飛機、輪船、軌道交通身故傷殘）賠30萬；

? 意外醫療賠不設免賠額，經過社保結算后，可100%賠付，未經過社保結算，賠付50%醫療費用，最高賠1.5萬塊；

? 住院津貼100元/天；

? 突發急性病身故（如猝死），可賠6萬。

整體來看保額雖不是很高，但最多能投保三份，一份才25元，買三份也才75元，保額就可以翻3倍，也是夠用的。

雖然這三個互助計劃設計都很簡單，但作為額外保障還是不錯的，像重疾互助計劃和意外互助計劃還可以投保多份，保費也不貴。

三、深圳職工互助計劃靠不靠譜？

以往網絡互助平臺是一種依靠風險共攤機制運營下去的組織，根據分攤人數、分攤總額，決定每個人要交多少錢，分攤費具有不確定性。 

一旦用戶產生恐慌選擇退出，就會嚴重影響到平臺運營的穩定性，甚至會因人數不足而不得不關閉平臺。

但政府互助則不同，它的背后有國家工會支持，工會是最直接的監管層，對用戶來說更安全也更可靠。

而且深圳互助計劃跟保險一樣，是定額繳納保費，無論參與人數多少，交的錢都一樣。只不過理賠的不是保險公司，而是深圳工會。

互助計劃有了政府的接棒，就有了新的可能性，現在深圳開了個好頭，相信未來也會有更多城市參與進來。

不過，職工互助計劃也有不足的地方，就是職工個人是不能投保的，只支持單位為職工投保。所以如果企業不給職工買，職工自己想買就買不了。

無論是網絡互助還是政府互助，本質上都是“普惠”，保障還是比較基礎的。

所以，對我們普通人來說，想要一個安心的保障，正確的配置思路應該是醫保 + 商業保險 + 互助計劃。

互助的作用值得肯定，但它的局限性注定不能滿足我們更多的需求，搭配合理的商業保險，如 重疾險、醫療險、意外險、壽險，才能實現讓保障更加全面。