最近，六大行集體叫停了銀行「靠檔計息」類型的存款產品：

    12月14日，六大行相繼發布公告：

　　自2021年1月1日起，提前支取可靠檔計息的個人大額存單、定期存款等產品，計息方式由靠檔計息調整為按活期存款掛牌利率計息。

　　原來，這次被集體叫停的，主要是「靠檔計息」的這類智能存款。

　　靠檔計息：定期存款提前支取時，不按活期利息計算，而是按照最近一檔的定期存款利率計息。

　　這樣，即使我們哪天著急用錢，提前取出來了，也不會有太大的損失。

　　這類產品不僅有助于百姓獲得更多收益，也有利于銀行「攬儲」。那為啥六大行要集體「叫?！鼓?

　　因為，這種靠檔計息的智能存款可以隨意支取，打破了定期和活期存款之間的界限，潛在一定的風險，不利于國家金融業長遠發展。

　　所以，監管需要對六大行的這種產品進行調整。并且這一舉措，還將影響到其他銀行和互聯網金融平臺。

　　以上的都是略官方類的說辭，我們要知道的是，過去那些看起來很優秀的理財產品，越來越少了!

　　這不，在六大銀行發布公告后，支付寶、京東、微信理財通、度小滿、攜程金融APP等，也下架了所有存款產品。

　　一、買了這類存款產品，我的存款會受影響嗎?

　　產品因監管下架，是我們無法避免的事情。

　　但對我們來說，更關心的則是，我現在買的這些產品會不會有影響?

　　根據公告來看，銀行存款產品在今年12月31號之前支取，還可以按靠檔計息的方式計算收益;

　　但2021年1月1日之后，計息就變得更加簡單粗暴了：滿期領取，還按原定滿期利息計算;提前支期，統統按活期存款計息，也就是0.3%。

　　假設你去年在銀行存了10萬，定期5年，過年你需要用這筆錢。

　　那么，在12月31日之前取出，利息按照靠檔計息大概能拿到4000多;新規定執行后，2021年1月1日后再取，利息就只有300了。

　　好好的產品，突然它就不香了。

　　所以，如果你手上有六大行的這類存款產品，想要減少損失，小開有兩個建議：

　　• 持有到期，一般是5年期存款，那就持有5年拿最高收益。

　　• 如果持有到期前要用這筆錢，那最好在年底前取出來，這樣還可以按照靠檔利率算，比活期利率高得多。

　　如果在互聯網金融平臺上買過存款產品：

　　前面提到明確下架規定是國有六大行首先實施，那如果我們購買的是一些互聯網金融平臺上創新型銀行的理財產品。

　　比如前面提到的金融金融、度小滿、支付寶等平臺。

　　由于這類銀行目前還沒有發布明確的通知，也不屬于監管首批限定的六大行，所以先注意觀察下各平臺相關銀行的公告。

　　如有變化，隨時選擇對收益有利的方式操作就行。

　　二、給存款「搬家」有什么新選擇?

　　喊了多年的「狼」終于來了。

　　靠檔計息的產品被叫停，市場上5%的收益的理財產品也成為了罕見的「香餑餑」。

　　面對3%的通貨膨脹，怎么把手里這點僅有的閑錢好好配置一下成為大多數家庭的理財難題。

　　雖然股票、基金、可轉債、房地產收益更高，但風險也是對等的，一般人不敢輕易嘗試。

　　在銀行理財愈發「縮水」的現狀下，手里的錢該怎么辦呢?

　　其實，安全的投資方法并不只有「銀行存款」這一種，而且在購買時，我們更應該考慮的是找到可持續的財富增值方式，這是非常重要的。

　　比如這兩年，年金險，增額終身壽險就受到了很多家庭的青睞。

　　原因很簡單：收益穩定、風險波動小、可復利增值，為日后的養老及生活規劃打下了良好的基礎。

　　先說年金險：

　　提前鎖定了未來利率，可以保證定期、持續地支付，形成穩定的現金流。

　　它像是一筆定期的工資，領取時間，每次領取的金額都是固定的，適合做教育金、養老金規劃。

　　以愛心人壽心相隨年金保險為例：

　?、俑哳A定利率4.025%;

　?、谇捌诹鲃有约?，回本速度快;

　?、劭筛郊尤f能賬戶。

　　再說增額終身壽險：

　　增長利率是固定的，以復利形式增長，越到后期數額越高。

　　增額終身壽險也可以減保取現，即使減保，后期保額也會繼續增長，這樣我們就有了一筆筆自由支取的現金流。

　　更重要的是，增額終身壽險還有很高的現金價值，后期如果想退保取現，也可以通過高現金價值回本。

　　所以，兩者都兼具了理財和養老的功能。

　　例如百年鑫越人生終身壽險：

　?、倩乇舅俣瓤?

　?、诶矢?，保額增速快;

　?、劭啥啻渭颖?，產品更靈活。

　　這款增額終身壽險自上線以來，深受有理財兼養老規劃人群的喜愛，做到了保障+傳承的雙兼顧。
 

　　雖然這兩個看起來都不錯，但每個人需求不同，需要投資的產品自然也不同：

　　• 注重身故保障、有財富傳承需求，但又希望能靈活取用保險金，建議選擇增額終身壽險;

　　• 更注重生存保障，有養老規劃、希望強制儲蓄，建議選擇年金險。

　　如果自己還是拿不定主意，也可以咨詢我們的顧問老師，為你定制專屬的投資理財方案，再也不用擔心我們的閑錢沒地方放了!